發(fā)文機關(guān)中國人民銀行,國家發(fā)展和改革委員會,公安部
發(fā)文日期2005年04月24日
時效性現(xiàn)行有效
發(fā)文字號銀發(fā)〔2005〕103號
施行日期2005年04月24日
效力級別部門規(guī)范性文件
中國人民銀行、國家發(fā)展和改革委員會、公安部、財政部、信息產(chǎn)業(yè)部、商務(wù)部、稅務(wù)總局、國家銀行監(jiān)督管理委員會、國家外匯管理局關(guān)于促進銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的若干意見（銀發(fā)[2005]103號）
各省、自治區(qū)、直轄市、計劃單列市人民政府，國務(wù)院各部委、各直屬機構(gòu)、直屬事業(yè)單位：
近年來，我國銀行卡業(yè)務(wù)快速發(fā)展，發(fā)卡量大幅上升，受理環(huán)境明顯改善，銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用的目標已基本實現(xiàn)，由多元化市場主體構(gòu)成的銀行卡產(chǎn)業(yè)鏈初步形成。但是，我國銀行卡產(chǎn)業(yè)仍處于初級階段，用卡頻率、持卡消費比例、商戶普及率等與發(fā)達國家相比存在較大差距，同時還存在相關(guān)法律制度建設(shè)滯后、產(chǎn)業(yè)扶持政策缺乏、受理市場不規(guī)范等突出問題。為促進銀行卡產(chǎn)業(yè)快速健康發(fā)展，推廣普及銀行卡，現(xiàn)提出以下意見：
一、 銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的指導思想和原則
銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展是一項利國利民的工程，對于減少現(xiàn)金流通、降低交易成本、促進消費、擴大稅收、促進相關(guān)產(chǎn)業(yè)發(fā)展、加強反洗錢工作和提升國際形象具有重要意義。
銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的指導思想是：按照為全面建設(shè)小康社會提供高質(zhì)量的金融服務(wù)的要求，以向全社會提供安全、普遍、快捷、優(yōu)質(zhì)的銀行卡服務(wù)為目標，通過健全法律制度、加大產(chǎn)業(yè)扶持力度、提高技術(shù)手段、完善用卡環(huán)境、加強持卡人權(quán)益保護和規(guī)范市場秩序，促進銀行卡受理市場快速健康發(fā)展，有效提升本國銀行卡產(chǎn)業(yè)競爭力，最大限度地降低風險，使我國銀行卡產(chǎn)業(yè)步入良性發(fā)展軌道。
銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的原則是：政府推動、行業(yè)自律和市場機制相結(jié)合；統(tǒng)一規(guī)劃和分步實施相結(jié)合；發(fā)展和規(guī)范相結(jié)合；全面發(fā)展和重點推進相結(jié)合；加強銀行卡產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)與培育用卡習慣、促進銀行卡消費相結(jié)合；推進銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展和提高銀行服務(wù)質(zhì)量相結(jié)合；提高銀行卡安全風險防范水平和加強持卡人安全教育相結(jié)合；維護持卡人合法權(quán)益和加快銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展相結(jié)合。
二、 促進銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的工作重點
（一）完善法律體系，營造良好制度環(huán)境
國務(wù)院正責成有關(guān)部門抓緊研究起草《銀行卡條例》，要加快業(yè)務(wù)管理法規(guī)建設(shè)。有關(guān)部門要根據(jù)職責權(quán)限制定相關(guān)配套規(guī)章。要明確各參與方的權(quán)利、責任和義務(wù)，保障當事人合法權(quán)益；統(tǒng)一銀行卡發(fā)行、使用和受理規(guī)則，規(guī)范銀行卡支付行為，明確風險控制和信息安全要求，切實防范支付風險。
（二）面向需求，完善銀行卡品種和功能
1．鼓勵推廣公務(wù)卡。各級政府部門及所屬預算單位應積極帶頭使用銀行卡，在行政經(jīng)費、差旅費等公務(wù)支出中使用銀行卡支付，提高預算資金支出的透明度，加強對公務(wù)支出的監(jiān)控。
2．繼續(xù)促進借記卡發(fā)展，穩(wěn)步發(fā)展信用卡。進一步完善借記卡的功能，提升借記卡的服務(wù)質(zhì)量，促進借記卡發(fā)展。在有效防范信用卡風險的前提下，穩(wěn)妥發(fā)展信用卡。
3．拓展銀行卡使用空間，推進銀行IC卡應用。促進銀行卡功能與其他行業(yè)應用有機結(jié)合，實現(xiàn)資源共享與協(xié)調(diào)發(fā)展。有序規(guī)范以銀行卡為介質(zhì)的網(wǎng)上支付、移動支付等電子支付，促進其健康發(fā)展。積極開發(fā)適合不同群體需求的品種，滿足客戶個性化需要。人民銀行要根據(jù)《中國金融集成電路（IC）卡規(guī)范》（2005年版）新行業(yè)標準，推動銀行IC卡應用的發(fā)展。
（三）促進受理市場快速健康發(fā)展，擴大受理范圍
1．加強受理市場建設(shè)。將完善用卡環(huán)境、推動銀行卡普及應用作為當前銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的核心工作。以市場手段為主，輔之以必要的政府指導，力爭至2008年，年營業(yè)額在100萬元以上的商戶受理銀行卡的比例達到60％左右，大中城市重點商務(wù)區(qū)和商業(yè)街區(qū)、星級飯店、重點旅游景區(qū)要全部可以受理銀行卡。全國大中城市持卡消費額占社會消費零售總額比例達到30％左右。
2．規(guī)范發(fā)展受理市場。明確發(fā)卡機構(gòu)、銀行卡清算組織、收單機構(gòu)、持卡人、特約商戶、專業(yè)化服務(wù)機構(gòu)等銀行卡業(yè)務(wù)有關(guān)市場主體各自的權(quán)利義務(wù)和責任，按照權(quán)利義務(wù)相一致的原則，承擔相應的風險和責任。加強對收單市場的管理，確保所有發(fā)卡機構(gòu)發(fā)行的銀行卡被受理。健全專業(yè)化服務(wù)體系，加強對銀行卡業(yè)務(wù)外包的管理和風險控制，提高專業(yè)化服務(wù)水平。
3．建立和完善合理的收費定價機制。堅持銀行服務(wù)合理收費原則，綜合考慮成本、利潤和風險因素，兼顧各方利益，建立科學、合理的銀行卡定價機制。按照市場化的發(fā)展要求，由各收單機構(gòu)與商戶協(xié)商定價。為鼓勵商戶受理銀行卡的積極性，各地可根據(jù)商戶刷卡消費額等因素建立適當?shù)莫剟顧C制。商業(yè)銀行要科學制定銀行卡財務(wù)管理制度，嚴格成本核算，降低成本。
4．提高商業(yè)企業(yè)受理銀行卡普及率。商務(wù)部等有關(guān)部門應積極引導商業(yè)、旅游、餐飲等零售和服務(wù)行業(yè)受理銀行卡。
5．擴大銀行卡受理范圍。有關(guān)部門應鼓勵公共事業(yè)單位積極受理銀行卡，促進銀行卡在水、電、氣等公用事業(yè)繳費領(lǐng)域應用。推動民航、鐵路、公路售票以及醫(yī)院、學校、加油站等與公眾生活密切相關(guān)和現(xiàn)金使用量較大的領(lǐng)域受理銀行卡。
6．拓展人民幣銀行卡境外受理市場。研究出臺支持人民幣銀行卡受理網(wǎng)絡(luò)向境外拓展的有關(guān)政策措施，鼓勵人民幣卡受理業(yè)務(wù)向具有使用需求的國家和地區(qū)拓展，逐步建立人民幣卡的國際受理網(wǎng)絡(luò)。商業(yè)銀行和銀行卡清算組織要積極、穩(wěn)妥地開拓人民幣卡境外受理業(yè)務(wù)，切實采取措施防范匯率、欺詐、技術(shù)等各類風險。
（四）鼓勵市場化競爭，增強服務(wù)意識
1．鼓勵競爭，建立市場化的運營機制。要充分發(fā)揮市場在產(chǎn)業(yè)資源配置上的基礎(chǔ)性作用，在銀行卡發(fā)行、受理、信息轉(zhuǎn)接、機具布放等環(huán)節(jié)引入競爭機制，防止壟斷，鼓勵符合條件的機構(gòu)和組織參與銀行卡受理市場建設(shè)，營造公平競爭的市場環(huán)境。商業(yè)銀行要按照建立現(xiàn)代金融企業(yè)制度的要求，探索改革銀行卡經(jīng)營模式，降低成本，提升競爭能力。
2．強化服務(wù)意識，提高服務(wù)質(zhì)量。銀行卡業(yè)務(wù)的相關(guān)市場主體，要加強溝通協(xié)調(diào)，密切合作，并將維護持卡人合法權(quán)益作為銀行卡服務(wù)的重要內(nèi)容。商業(yè)銀行要建立滿足市場和客戶需要的服務(wù)標準、服務(wù)流程和服務(wù)規(guī)范，吸引商戶受理銀行卡和公眾使用銀行卡。
（五）擴大聯(lián)網(wǎng)通用范圍，提高網(wǎng)絡(luò)運行效率
1．鞏固和提高聯(lián)網(wǎng)通用成果。認真總結(jié)和推廣近年來聯(lián)網(wǎng)通用工作經(jīng)驗，將聯(lián)網(wǎng)通用范圍進一步擴大到所有地市級以上城市和經(jīng)濟發(fā)達的縣級市。確保所有銀行卡機具都符合聯(lián)網(wǎng)通用有關(guān)規(guī)范和標準，嚴格遵守“一柜一機”原則，實現(xiàn)資源共享。抓緊完善實施我國人民幣銀行卡技術(shù)標準，加大對按照國際規(guī)范制定的我國人民幣銀行卡技術(shù)標準的推廣力度。商業(yè)銀行發(fā)行新的人民幣銀行卡必須符合該技術(shù)標準，并盡快完成現(xiàn)有非該標準卡的換發(fā)工作。
2．提高交易網(wǎng)絡(luò)運行質(zhì)量。銀行卡業(yè)務(wù)的相關(guān)市場主體要保證內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)和跨行交易網(wǎng)絡(luò)的運行效率，電信運營企業(yè)要保證交易網(wǎng)絡(luò)的通信通暢，力爭到2008年，全國跨行交易成功率達到96%以上。不斷改進服務(wù)水平，加快刷卡消費資金到賬時間。建立高效率的差錯、投訴和爭議處理工作機制，提高差錯處理效率，保護持卡人合法權(quán)益。
（六）加強銀行卡風險管理，建立風險防范機制
1．有關(guān)部門要按照國務(wù)院關(guān)于社會信用體系建設(shè)的總體要求，加快建立個人征信體系，實現(xiàn)銀行卡不良信息在人民銀行、商業(yè)銀行以及相關(guān)部門之間的資源共享。
2．人民銀行和銀監(jiān)會要根據(jù)各自的職責，加強銀行卡技術(shù)風險管理，建立健全銀行卡技術(shù)風險管理體系，采取有效的技術(shù)措施防范銀行卡偽冒和欺詐交易，建立健全銀行卡案件的報備、預警及通報制度。跟蹤研究國際從銀行磁條卡標準向芯片卡標準轉(zhuǎn)移的趨勢，按照“積極應對、謹慎實施”的方針制定相關(guān)策略，并帶動我國電子信息產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。
3．有關(guān)部門要規(guī)范銀行卡的準入管理，建立健全信用卡風險監(jiān)管指標體系。要有效防止商業(yè)銀行無序競爭和盲目發(fā)卡，使其發(fā)卡數(shù)量與風險管理能力和內(nèi)控水平相適應。
4．有關(guān)部門要加強對銀行卡數(shù)據(jù)處理及相關(guān)業(yè)務(wù)外包的準入和監(jiān)管，特別是對外資機構(gòu)在國內(nèi)從事相關(guān)業(yè)務(wù)的問題要有明確規(guī)定，確保交易信息和客戶信息安全。
5．公安部要會同人民銀行、銀監(jiān)會、外匯局和商業(yè)銀行等部門，建立防范和打擊銀行卡犯罪的情報信息交流機制和案件合作機制，堅持防范和打擊并重，規(guī)范和治理并舉，努力從源頭上預防銀行卡犯罪的發(fā)生。
6．商業(yè)銀行要加強內(nèi)部安全風險管理，從技術(shù)手段、業(yè)務(wù)流程、內(nèi)控制度、商戶管理、培訓教育等方面提高風險防范和反欺詐能力。要高度重視信用卡業(yè)務(wù)開辦過程中的信用風險和欺詐風險，可依照有關(guān)征信管理法律制度充分發(fā)揮社會信用服務(wù)機構(gòu)在防范信用卡風險方面的作用。要將保證持卡入安全使用銀行卡作為風險防范的重要內(nèi)容。
7．銀行卡業(yè)務(wù)的相關(guān)市場主體要根據(jù)反洗錢及其他有關(guān)規(guī)定，切實做好銀行卡交易監(jiān)測和大額可疑交易報告工作，通過完善制度和技術(shù)措施，防止不法分子利用銀行卡從事洗錢等犯罪活動和跨境轉(zhuǎn)移非法資金。
（七）制定產(chǎn)業(yè)激勵政策，加大產(chǎn)業(yè)扶持力度
1．研究出臺財稅支持政策。財政部、稅務(wù)總局會同相關(guān)部門積極研究制定有關(guān)稅收優(yōu)惠政策。
2．加強金卡金稅工程合作。推動金卡和金稅工程間的信息交換，促進信息資源與技術(shù)服務(wù)共享。稅務(wù)總局會同信息產(chǎn)業(yè)部、人民銀行按照國務(wù)院信息化工作辦公室的計劃，積極配合做好具有受理銀行卡功能的金融稅控收款機的試點和推廣工作。
3.引導企業(yè)降低通信成本。信息產(chǎn)業(yè)部鼓勵電信運營企業(yè)按照市場化運作方式，對銀行卡交易通信收費進行優(yōu)惠。
4.支持與銀行卡相關(guān)的產(chǎn)業(yè)發(fā)展和技術(shù)創(chuàng)新。支持與銀行卡產(chǎn)業(yè)密切相關(guān)的各類通訊、集成電路制造、軟件開發(fā)、運營服務(wù)等高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。經(jīng)認定，有關(guān)企業(yè)可享受國家鼓勵軟件產(chǎn)業(yè)和集成電路產(chǎn)業(yè)發(fā)展的各項優(yōu)惠政策。加強對銀行卡相關(guān)的各項技術(shù)和業(yè)務(wù)創(chuàng)新的專利保護。
（八）加強銀行卡宣傳教育
充分利用各新聞媒體，做好推廣普及銀行卡以及防范打擊銀行卡犯罪的宣傳教育工作，使社會公眾普遍掌握銀行卡基本常識、積極作用和用卡安全知識等，增強參與、支持銀行卡以及預防犯罪的自覺性和主動性，營造有利于銀行卡產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展的輿論環(huán)境。
三、 加強組織領(lǐng)導，形成政策合力
銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展牽涉面廣，各部門要高度重視，統(tǒng)一思想，充分認識銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展對改善支付環(huán)境、擴大消費、防止偷逃稅款、維護市場秩序和全面建設(shè)小康社會的重要意義，加強組織領(lǐng)導，切實負起責任。國家金卡工程協(xié)調(diào)領(lǐng)導小組及其辦公室要加大協(xié)調(diào)工作力度，做好有關(guān)監(jiān)督、檢查工作。2006年底人民幣銀行卡業(yè)務(wù)全面對外開放，我國銀行卡產(chǎn)業(yè)面臨較大挑戰(zhàn)，必須利用有限的時間提升產(chǎn)業(yè)的國際競爭力，2008年北京奧運會和20lO年上海世博會對完善用卡環(huán)境也提出了迫切的要求。各省、自治區(qū)、直轄市有關(guān)部門要建立健全銀行卡工作領(lǐng)導和協(xié)調(diào)機制，統(tǒng)籌規(guī)劃和指導本地區(qū)銀行卡工作，制定并落實相關(guān)政策措施，協(xié)調(diào)解決銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展中的突出問題，指導和推動本地區(qū)銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。
中國人民銀行
發(fā)展改革委
公安部
財政部
信息產(chǎn)業(yè)部
商務(wù)部
稅務(wù)總局
銀監(jiān)會外匯局
二00五年四月二十四日
