發(fā)文機(jī)關(guān)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會
發(fā)文日期2016年05月05日
時效性現(xiàn)行有效
發(fā)文字號銀監(jiān)發(fā)〔2016〕24號
施行日期2016年05月05日
效力級別部門規(guī)范性文件
各銀監(jiān)局，各政策性銀行、大型銀行、股份制銀行，郵儲銀行，外資銀行：
近年來，隨著商業(yè)銀行代理銷售業(yè)務(wù)快速發(fā)展，部分商業(yè)銀行出現(xiàn)誤導(dǎo)銷售、未經(jīng)授權(quán)代理銷售、私自銷售產(chǎn)品以及與合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險責(zé)任不清等問題。為規(guī)范商業(yè)銀行代理銷售業(yè)務(wù)，保護(hù)投資者合法權(quán)益，促進(jìn)代理銷售業(yè)務(wù)健康有序發(fā)展，現(xiàn)就有關(guān)事項通知如下：
一、基本原則
本通知所稱代理銷售業(yè)務(wù)（以下簡稱代銷業(yè)務(wù)）是指商業(yè)銀行接受由國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)、國務(wù)院證券監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)、國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)（以下統(tǒng)稱國務(wù)院金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)）依法實施監(jiān)督管理、持有金融牌照的金融機(jī)構(gòu)（以下簡稱合作機(jī)構(gòu)）委托，在本行渠道（含營業(yè)網(wǎng)點和電子渠道），向客戶推介、銷售由合作機(jī)構(gòu)依法發(fā)行的金融產(chǎn)品（以下簡稱代銷產(chǎn)品）的代理業(yè)務(wù)活動。
（一） 商業(yè)銀行開展代銷業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵守法律、行政法規(guī)和國務(wù)院金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的相關(guān)規(guī)定，不得損害國家利益、社會公共利益和投資者合法權(quán)益，嚴(yán)格代銷業(yè)務(wù)管理，防范代銷業(yè)務(wù)風(fēng)險。
（二） 商業(yè)銀行開展代銷業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)符合國務(wù)院金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)關(guān)于代銷有關(guān)金融產(chǎn)品的資質(zhì)要求。
（三） 商業(yè)銀行開展代銷業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)投資者適當(dāng)性管理，充分揭示代銷產(chǎn)品風(fēng)險，向客戶銷售與其風(fēng)險承受能力相匹配的金融產(chǎn)品。
（四） 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在代銷業(yè)務(wù)與其他業(yè)務(wù)之間建立風(fēng)險隔離制度，確保代銷業(yè)務(wù)與其他業(yè)務(wù)在賬戶、資金和會計核算等方面嚴(yán)格分離。
（五） 商業(yè)銀行不得代銷本通知規(guī)定范圍以外的機(jī)構(gòu)發(fā)行的產(chǎn)品，政府債券、實物貴金屬以及銀監(jiān)會另有規(guī)定的除外。
二、代銷業(yè)務(wù)內(nèi)部管理制度
（六） 商業(yè)銀行總行應(yīng)當(dāng)對代銷業(yè)務(wù)實行集中統(tǒng)一管理，并根據(jù)國務(wù)院金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)或者其授權(quán)機(jī)構(gòu)規(guī)定，建立健全代銷業(yè)務(wù)管理制度，包括合作機(jī)構(gòu)管理、代銷產(chǎn)品準(zhǔn)入管理、銷售管理、投訴和應(yīng)急處理、信息披露與保密管理等。
（七） 商業(yè)銀行原則上應(yīng)當(dāng)通過代銷業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)進(jìn)行銷售。商業(yè)銀行總行應(yīng)當(dāng)定期對代銷業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)實施技術(shù)評估，確保其基礎(chǔ)設(shè)施和網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)承載能力、技術(shù)人員保障和運營服務(wù)能力與所開展的代銷業(yè)務(wù)性質(zhì)和規(guī)模相匹配。
（八） 商業(yè)銀行對代銷業(yè)務(wù)實施績效考核，不得僅考核銷售業(yè)績指標(biāo)，考核標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)當(dāng)包括但不限于銷售行為和程序的合規(guī)性、客戶投訴情況和內(nèi)外部檢查結(jié)果等。
（九） 商業(yè)銀行內(nèi)部審計、內(nèi)控管理、合規(guī)管理職能部門和業(yè)務(wù)部門應(yīng)當(dāng)根據(jù)職責(zé)分工，建立并有效實施代銷業(yè)務(wù)的內(nèi)部監(jiān)督檢查和跟蹤整改制度。
（十） 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立代銷業(yè)務(wù)內(nèi)部責(zé)任追究制度，對違反代銷業(yè)務(wù)管理制度的相關(guān)負(fù)責(zé)人和銷售人員，視情節(jié)嚴(yán)重程度給予相應(yīng)處分，同時追究上級管理部門的責(zé)任。
（十一） 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)會同合作機(jī)構(gòu)建立代銷業(yè)務(wù)客戶投訴和應(yīng)急處理機(jī)制，明確受理和處理客戶投訴的途徑、程序和方式，根據(jù)法律、行政法規(guī)、國務(wù)院金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的相關(guān)規(guī)定和合同約定妥善處理投訴、突發(fā)事件和其他重大風(fēng)險事件。
三、合作機(jī)構(gòu)管理
（十二） 商業(yè)銀行總行應(yīng)當(dāng)對合作機(jī)構(gòu)實行名單制管理，建立并有效實施對合作機(jī)構(gòu)的盡職調(diào)查、評估和審批制度，及時對存在嚴(yán)重違規(guī)行為、重大風(fēng)險或其他不符合合作標(biāo)準(zhǔn)的機(jī)構(gòu)實施退出。
（十三） 商業(yè)銀行開展代銷業(yè)務(wù)，原則上應(yīng)當(dāng)由其總行與合作機(jī)構(gòu)總部簽訂代銷協(xié)議。確需由一級分支機(jī)構(gòu)（含省、自治區(qū)、直轄市和計劃單列市分行等）簽訂代銷協(xié)議的，一級分支機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)事先獲得總行授權(quán)，并在報總行備案后與合作機(jī)構(gòu)總部簽訂代銷協(xié)議；總行與合作機(jī)構(gòu)一級分支機(jī)構(gòu)簽訂代銷協(xié)議的，合作機(jī)構(gòu)一級分支機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)事先取得其總部授權(quán)并報總部備案。國務(wù)院金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)另有規(guī)定的除外。
（十四） 商業(yè)銀行與合作機(jī)構(gòu)簽訂的代銷協(xié)議應(yīng)當(dāng)約定雙方的權(quán)利和義務(wù)，包括但不限于以下內(nèi)容：
1.合作機(jī)構(gòu)提供代銷產(chǎn)品和產(chǎn)品宣傳資料的合規(guī)性承諾，國務(wù)院金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)另有規(guī)定的除外。
2.雙方在風(fēng)險承擔(dān)、信息披露、風(fēng)險揭示、客戶信息傳遞及信息保密、后續(xù)服務(wù)安排、投訴和應(yīng)急處理等方面的責(zé)任和義務(wù)。
3.雙方業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)職責(zé)邊界和運營服務(wù)接口。
4.合作機(jī)構(gòu)有義務(wù)配合開展對代銷業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)的接入、投產(chǎn)變更測試和應(yīng)急演練等活動。
（十五） 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)與合作機(jī)構(gòu)建立定期對賬機(jī)制，確保代銷結(jié)算資金的安全性和雙方客戶交易明細(xì)的一致性。
（十六） 商業(yè)銀行總行應(yīng)當(dāng)對合作機(jī)構(gòu)的系統(tǒng)接入或托管實施統(tǒng)一管理，制定分類技術(shù)規(guī)范和接口標(biāo)準(zhǔn)，實施技術(shù)與安全評估，并在本行與合作機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)和信息系統(tǒng)之間保持風(fēng)險隔離。
（十七） 商業(yè)銀行的股東、由商業(yè)銀行直接或者間接控制的金融機(jī)構(gòu)或者商業(yè)銀行所在集團(tuán)其他金融機(jī)構(gòu)等關(guān)聯(lián)方為代銷業(yè)務(wù)合作機(jī)構(gòu)的，商業(yè)銀行對其在合作機(jī)構(gòu)管理和代銷產(chǎn)品準(zhǔn)入等方面的要求應(yīng)當(dāng)不低于其他合作機(jī)構(gòu)。
四、代銷產(chǎn)品準(zhǔn)入管理
（十八） 商業(yè)銀行原則上應(yīng)當(dāng)由其總行承擔(dān)代銷產(chǎn)品的審批職責(zé)，并以書面形式對分支機(jī)構(gòu)代銷產(chǎn)品范圍進(jìn)行明確授權(quán)。確需由一級分支機(jī)構(gòu)審批的，一級分支機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)事先獲得總行授權(quán)，并在報總行備案后代行代銷產(chǎn)品審批職責(zé)。
（十九） 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對擬代銷產(chǎn)品開展盡職調(diào)查，不得僅以合作機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品審批資料作為產(chǎn)品審批依據(jù)。
（二十） 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)代銷產(chǎn)品的投資范圍、投資資產(chǎn)、投資比例和風(fēng)險狀況等因素對代銷產(chǎn)品進(jìn)行風(fēng)險評級。風(fēng)險評級結(jié)果與合作機(jī)構(gòu)不一致的，應(yīng)當(dāng)采用對應(yīng)較高風(fēng)險等級的評級結(jié)果。
（二十一） 商業(yè)銀行不得代銷未經(jīng)合作機(jī)構(gòu)確認(rèn)合規(guī)或者未列入總行合作機(jī)構(gòu)審批名單的機(jī)構(gòu)發(fā)行的金融產(chǎn)品。
五、銷售管理
（二十二） 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照國務(wù)院金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的規(guī)定確定代銷業(yè)務(wù)的銷售渠道。通過營業(yè)網(wǎng)點代銷產(chǎn)品的，應(yīng)當(dāng)按照銀監(jiān)會有關(guān)規(guī)定在專門區(qū)域銷售，銷售專區(qū)應(yīng)當(dāng)具有明顯標(biāo)識。
（二十三） 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在營業(yè)網(wǎng)點或官方網(wǎng)站提供查詢代銷產(chǎn)品信息的渠道，建立代銷產(chǎn)品分類目錄，明示代銷產(chǎn)品的代銷屬性、發(fā)行機(jī)構(gòu)、合格投資者范圍等信息，不得將代銷產(chǎn)品與存款或其自身發(fā)行的理財產(chǎn)品混淆銷售。
（二十四） 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)使用合作機(jī)構(gòu)提供的實物或電子形式的代銷產(chǎn)品宣傳資料和銷售合同，全面、客觀地揭示代銷產(chǎn)品風(fēng)險。國務(wù)院金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)另有規(guī)定的除外。
代銷產(chǎn)品宣傳資料首頁顯著位置應(yīng)當(dāng)標(biāo)明合作機(jī)構(gòu)名稱，并配備以下文字聲明：“本產(chǎn)品由××機(jī)構(gòu)（合作機(jī)構(gòu)）發(fā)行與管理，代銷機(jī)構(gòu)不承擔(dān)產(chǎn)品的投資、兌付和風(fēng)險管理責(zé)任”。
（二十五） 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對客戶風(fēng)險承受能力進(jìn)行評估，確定客戶風(fēng)險承受能力評級，并只能向客戶銷售等于或低于其風(fēng)險承受能力的代銷產(chǎn)品。國務(wù)院金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)另有規(guī)定的除外。
風(fēng)險承受能力評估依據(jù)應(yīng)當(dāng)包括但不限于客戶年齡、財務(wù)狀況、投資經(jīng)驗、投資目的、收益預(yù)期、風(fēng)險偏好、流動性要求、風(fēng)險認(rèn)識和風(fēng)險損失承受程度等。
（二十六） 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)告知客戶代銷業(yè)務(wù)流程和收費標(biāo)準(zhǔn)，代銷產(chǎn)品的發(fā)行機(jī)構(gòu)、產(chǎn)品屬性、主要風(fēng)險和風(fēng)險評級情況，以及商業(yè)銀行與合作機(jī)構(gòu)各自的責(zé)任和義務(wù)等信息。
（二十七） 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)向客戶提供并提示其閱讀相關(guān)銷售文件，包括風(fēng)險提示文件，以請客戶抄寫風(fēng)險提示等方式充分揭示代銷產(chǎn)品的風(fēng)險，銷售文件應(yīng)當(dāng)由客戶簽字逐一確認(rèn)，國務(wù)院金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)另有規(guī)定的除外。通過電子渠道銷售的，應(yīng)由客戶通過符合法律、行政法規(guī)要求的電子方式逐一確認(rèn)。
（二十八） 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)員工行為管理，對銷售人員及其代銷產(chǎn)品范圍進(jìn)行明確授權(quán)，并在營業(yè)網(wǎng)點公示。
（二十九） 銷售人員應(yīng)當(dāng)具備代銷業(yè)務(wù)相關(guān)的法律法規(guī)、金融、財務(wù)等專業(yè)知識、技能和相應(yīng)的崗位資格，遵守國務(wù)院金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)、行業(yè)協(xié)會和商業(yè)銀行制定的銷售人員行為準(zhǔn)則和職業(yè)道德標(biāo)準(zhǔn)，并充分了解所代銷產(chǎn)品的屬性和風(fēng)險特征。
（三十） 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)會同合作機(jī)構(gòu)為銷售人員持續(xù)提供專業(yè)培訓(xùn)，確保銷售人員每年的培訓(xùn)時間符合國務(wù)院金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)或其授權(quán)機(jī)構(gòu)的要求。代銷新產(chǎn)品的，需開展銷售前培訓(xùn)；未接受培訓(xùn)或未達(dá)到培訓(xùn)要求的銷售人員不得銷售該類產(chǎn)品。
（三十一） 商業(yè)銀行通過營業(yè)網(wǎng)點開展代銷業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)國務(wù)院金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的相關(guān)規(guī)定實施錄音錄像，完整客觀地記錄營銷推介、風(fēng)險和關(guān)鍵信息提示、客戶確認(rèn)和反饋等重點銷售環(huán)節(jié)。
（三十二） 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)依法妥善保管與代銷業(yè)務(wù)有關(guān)的各種文檔（含錄音錄像文件），如實記載向客戶推介、銷售產(chǎn)品的情況。文檔保存年限應(yīng)當(dāng)符合法律、行政法規(guī)和國務(wù)院金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的相關(guān)規(guī)定，并在銀行內(nèi)部管理制度中予以明確。
（三十三） 商業(yè)銀行從事代銷業(yè)務(wù)，不得有以下情形：
1.未經(jīng)授權(quán)或超越授權(quán)范圍開展代銷業(yè)務(wù)，假借所屬機(jī)構(gòu)名義私自推介、銷售未經(jīng)審批的產(chǎn)品，或在營業(yè)區(qū)域內(nèi)存放未經(jīng)審批的非本行產(chǎn)品銷售文件和資料。
2.將代銷產(chǎn)品作為存款或其自身發(fā)行的理財產(chǎn)品進(jìn)行銷售，或者采取夸大宣傳、虛假宣傳等方式誤導(dǎo)客戶購買產(chǎn)品。
3.違背客戶意愿將代銷產(chǎn)品與其他產(chǎn)品進(jìn)行捆綁銷售。
4.由銷售人員違規(guī)代替客戶簽署代銷業(yè)務(wù)相關(guān)文件，或者代替客戶進(jìn)行代銷產(chǎn)品購買等操作、代替客戶持有或安排他人代替客戶持有代銷產(chǎn)品。
5.為代銷產(chǎn)品提供直接或間接、顯性或隱性擔(dān)保，包括承諾本金或收益保障。
6.給予合作機(jī)構(gòu)及其工作人員，或者向合作機(jī)構(gòu)及其工作人員收取、索要代銷協(xié)議約定以外的利益。
7.國務(wù)院金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)禁止的其他情形。
（三十四） 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)通過獨立的團(tuán)隊或機(jī)構(gòu)對營業(yè)網(wǎng)點的代銷業(yè)務(wù)進(jìn)行抽樣回訪。
（三十五） 商業(yè)銀行不得允許非本行人員在營業(yè)網(wǎng)點從事產(chǎn)品宣傳推介、銷售等活動。
六、信息披露與保密管理
（三十六） 代銷產(chǎn)品存續(xù)期內(nèi)，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)督促合作機(jī)構(gòu)按照規(guī)定，及時、準(zhǔn)確、完整地向客戶披露代銷產(chǎn)品投資運作情況、風(fēng)險狀況和對投資者權(quán)益或者投資收益有重大影響的風(fēng)險事件等信息。
（三十七） 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)依法履行客戶信息保密義務(wù)，防止客戶信息被不當(dāng)使用。與合作機(jī)構(gòu)共享客戶信息的，應(yīng)當(dāng)事先以醒目方式征得客戶書面同意或者通過電子方式確認(rèn)，并要求合作機(jī)構(gòu)履行客戶信息保密義務(wù)。
七、監(jiān)督管理
（三十八） 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)于每年度結(jié)束后2個月內(nèi)向銀監(jiān)會報送代銷業(yè)務(wù)年度報告，內(nèi)容包括但不限于：代銷業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃和基本情況、主要風(fēng)險分析和風(fēng)險管理情況、合規(guī)管理和內(nèi)部控制情況、投訴處理情況以及代銷業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)運行情況等。遇有突發(fā)情況的，應(yīng)當(dāng)及時報告。
（三十九） 商業(yè)銀行違反本通知規(guī)定開展代銷業(yè)務(wù)的，銀監(jiān)會應(yīng)當(dāng)責(zé)令其限期改正，并根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等法律、行政法規(guī)及有關(guān)規(guī)定，采取相關(guān)監(jiān)管措施或者依法實施行政處罰。
（四十） 商業(yè)銀行代銷政府債券和實物貴金屬，按照有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。
政策性銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行、外國銀行分行、汽車金融公司和消費金融公司等其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開展代銷業(yè)務(wù)，參照本通知執(zhí)行。
2016年5月5日
