最高人民法院 2020 年 8 月 20 日新聞發(fā)布會材料
尊重合同自愿 調整保護上限 促進民間借貸規(guī)范平穩(wěn)健康發(fā)展
最高人民法院審判委員會副部級專職委員 賀小榮
（2020 年 8 月 20 日）
各位記者：
大家好！感謝大家出席今天的新聞發(fā)布會。根據(jù) 2020 年 8 月 18 日最高人民法院審判委員會第 1809 次會議通過的《關 于修改
今天，最高人民法院正式發(fā)布新修訂的《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》（以 下簡稱《規(guī)定》）。
民間借貸是除以貸款業(yè)務為業(yè)的金融機構以外的其他 民事主體之間訂立的，以資金的出借及本金、利息返還為主 要權利義務內容的民事法律行為。長期以來，民間借貸作為 多層次信貸市場的重要組成部分，憑借其形式靈活、手續(xù)簡便、融資快捷等特點為人民群眾生產生活帶來了諸多便利， 滿足了社會多元化融資需求，一定程度上也緩解了中小微企業(yè)融資難、融資貴的問題。為了貫徹落實黨的十八屆三中全 1會關于金融體制改革的相關要求，最高人民法院于 2015 年 8 月頒布了《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若 干問題的規(guī)定》。該《規(guī)定》實施以來，既規(guī)范了民間借貸行 為，統(tǒng)一了法律適用的標準，又解決了大量民間借貸糾紛案件中的實體與程序問題，受到國內外媒體廣泛關注和高度肯定。社會各界普遍認為，該司法解釋順應了中國經(jīng)濟發(fā)展的趨勢，符合中國金融改革的方向，落實了黨的十八屆三中全會關于金融體制改革的相關部署，對于加快民間借貸陽光化進程意義深遠。但同時我們也應當看到，隨著經(jīng)濟社會的發(fā) 展變化，民間借貸也出現(xiàn)了一些新情況新問題，如利率過高、 范圍過寬、邊界模糊等，部分全國人大代表、政協(xié)委員以及 企業(yè)家代表多次提議對民間借貸司法政策進行修改完善。最 高人民法院對此高度重視，自 2017 年開始先后赴浙江、江蘇 等地就民間借貸司法解釋實施中存在的問題進行調研，廣泛 聽取民營企業(yè)和個體工商戶的意見，并于 2018 年 8 月發(fā)布 了法（2018）215 號《最高人民法院關于依法妥善審理民間借貸案件的通知》，就妥善審理民間借貸糾紛案件、防范化解各類風險完善了相關的司法政策。
今年以來，新冠肺炎疫情對我國經(jīng)濟和世界經(jīng)濟產生巨 大沖擊，我國很多中小企業(yè)和個體工商戶面臨前所未有的壓 力，而融資成本過大是重要原因之一。為了統(tǒng)籌推進常態(tài)化 疫情防控和經(jīng)濟社會良性健康發(fā)展，持續(xù)增強市場主體的發(fā) 2展動力和活力，保持社會融資規(guī)模合理增長，推動綜合融資 成本明顯下降，最高人民法院在認真調研和廣泛聽取人大代 表、政協(xié)委員、企業(yè)家代表、專家學者和金融監(jiān)管部門意見建議的基礎上，依照《中華人民共和國民法典》的最新精神， 決定對《規(guī)定》進行修改，主要有以下三個方面：
一是尊重當事人意思自治，依法確認和保護民間借貸合同的效力
尊重當事人的意思自治，是處理民間借貸糾紛應當堅持的一項重要原則。民間借貸作為借款合同的一種形式，應當 堅持自愿原則，即借款人與貸款人之間有權按照自己的意思 設立、變更、終止民事法律關系。借貸雙方可以就借款期限、 利息計算、逾期利息、合同解除進行自愿協(xié)商，并自愿承受 相應的法律后果。只有恪守自愿原則，才能充分發(fā)揮民間借 貸在融通資金、激活市場方面的積極作用。同樣，民間借貸 作為民事主體從事的民事活動，不得違反法律、行政法規(guī)的 強制性規(guī)定，不得違反公共秩序和善良風俗。在前期調研和 征求意見的過程中，社會各界對于以“民間借貸”為名，未 經(jīng)金融監(jiān)管部門批準而面向社會公眾發(fā)放貸款的行為意見 較大，此類行為容易與“套路貸”“校園貸”交織在一起，嚴 重影響地方的金融秩序和社會穩(wěn)定，嚴重損害人民群眾合法 權益和生活安寧。最高人民法院經(jīng)認真研究后吸收了這一意 見，在人民法院認定借貸合同無效的五種情形中增加了一種， 3即第十二條第三項“未依法取得放貸資格的出借人，以營利 為目的向社會不特定對象提供借款的”應當認定無效。上述 修改的依據(jù)是國務院 1998 年第 247 號令《非法金融機構和 非法金融業(yè)務活動取締辦法》（2011 年修訂）第四條，即未 經(jīng)中國人民銀行批準擅自從事非法發(fā)放貸款的活動是非法 金融業(yè)務活動，屬于依法應當取締的范疇。此外，在與民營 企業(yè)家和個體工商戶座談時，多數(shù)代表建議要嚴格限制高利 轉貸行為，即有的企業(yè)從銀行貸款后再高利轉貸，特別是少 數(shù)國有企業(yè)從銀行獲得貸款后轉手從事貸款通道業(yè)務，違背 了金融服務實體的價值導向。最高人民法院審判委員會認真 討論后采納了這一意見，決定對原司法解釋第十四條第一項 “套取金融機構信貸資金又高利轉貸給借款人，且借款人事 先知道或者應當知道的”合同無效情形，修改為《規(guī)定》第 十四條第一項“套取金融機構貸款轉貸的”，進一步強化了司 法助推金融服務實體的鮮明態(tài)度。
二是調整民間借貸利率的司法保護上限，推動民間借貸 利率與經(jīng)濟社會發(fā)展水平相適應
民間借貸的利率是民間借貸合同中的核心要素，也是當 事人意思自治與國家干預的重要邊界。最高人民法院在認真 聽取社會各界意見并征求金融監(jiān)管部門意見建議的基礎上， 經(jīng)院審判委員會討論后決定：以中國人民銀行授權全國銀行 間同業(yè)拆借中心每月 20 日發(fā)布的一年期貸款市場報價利率 4（LPR）的 4 倍為標準確定民間借貸利率的司法保護上限，取 代原《規(guī)定》中“以 24%和 36%為基準的兩線三區(qū)”的規(guī)定， 大幅度降低民間借貸利率的司法保護上限，促進民間借貸利 率逐步與我國經(jīng)濟社會發(fā)展的實際水平相適應。以 2020 年 7 月 20 日發(fā)布的一年期貸款市場報價利率 3.85%的 4 倍計算， 民間借貸利率的司法保護上限為 15.4%,相較于過去的 24%和 36%有較大幅度的下降。 大幅度降低民間借貸利率的司法保護上限，主要有以下 幾個方面的原因：一是經(jīng)濟社會發(fā)展的客觀要求。隨著我國 經(jīng)濟由過去的高速增長階段向高質量發(fā)展階段轉變，金融及 資本市場都應當為先進制造業(yè)和實體經(jīng)濟服務。從中長期看， 激發(fā)小微企業(yè)等微觀主體活力有助于促進經(jīng)濟高質量發(fā)展， 最終有助于實體經(jīng)濟長期可持續(xù)發(fā)展。而民間借貸與中小微 企業(yè)有著千絲萬縷的聯(lián)系，降低中小微企業(yè)的融資成本，引導整體市場利率下行，是當前恢復經(jīng)濟和保市場主體的重要 舉措。二是規(guī)范民間借貸活動的客觀需要。民間借貸的利率本屬于當事人意思自治的范疇。借貸雙方是否約定利息、約 定多少利息，均應本著自愿原則并通過借款合同來完成。如果借款合同對支付利息沒有約定的，視為沒有利息。如果借 貸雙方在借款合同中約定的利息不違反國家有關規(guī)定，不違 背公序良俗，依法應當予以保護。但是，如果當事人約定的利息過高，不僅導致債務人履約不能，還可能引發(fā)其他社會問題和道德風險，所以世界上絕大多數(shù)國家都設置了利率保護的上限。因此，大幅度降低民間借貸利率的司法保護上限， 對于引導、規(guī)范民間借貸行為具有重要意義。三是確保民間借貸平穩(wěn)健康發(fā)展的需要。民間借貸作為國家正規(guī)金融的必要補充，不得違反法律，不得違背公序良俗。近年來，有的 民間借貸以金融創(chuàng)新為名規(guī)避金融監(jiān)管、進行制度套利，有 的甚至與網(wǎng)絡借貸、資管計劃、場外配資、資產證券化、股 權眾籌等金融現(xiàn)象交織在一起，增加了民間借貸糾紛案件的涉眾性和復雜性。從長遠來看，大幅度降低民間借貸利率的司法保護上限，有利于互聯(lián)網(wǎng)金融與民間借貸的平穩(wěn)健康發(fā)展。四是推動利率市場化改革的必然要求。理想的利率標準應當由市場來自發(fā)形成。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的快速發(fā)展和我國 征信體系的不斷完善，全社會的融資成本必然會逐步下降， 民間借貸的利率也將伴隨著國家普惠金融的拓展而逐步趨于穩(wěn)定。因此，過高的利率保護上限不利于營造利率市場化 改革的外部環(huán)境，也不符合利率市場化改革的方向。五是統(tǒng) 一司法裁判標準的現(xiàn)實需求。近幾年每年約有兩百余萬件民間借貸糾紛案件涌入人民法院，在目前法律或者行政法規(guī)沒 有專門規(guī)范民間借貸利率標準、人民法院又不能“拒絕裁判” 的情況下，如何劃定利率的司法保護上限，是人民法院公平 公正處理民間借貸案件的前提條件。故有必要順應經(jīng)濟發(fā)展的趨勢，適時對民間借貸司法解釋進行修訂，給民間借貸糾 6紛提供更為具體明確的裁判標準和救濟渠道。
應當承認，民間借貸利率的司法保護上限也不是越低越好。 長期以來，關于利率的司法保護上限一直是社會各界討論民間借貸問題時爭論的焦點。利率保護上限過高不僅達不到保 護借款人的目的，且存在信用風險和道德風險。但利率保護 上限過低也可能會出現(xiàn)兩個結果：一是借款人在市場上得不 到足夠的信貸，信貸供給出現(xiàn)緊缺，加劇資金供需緊張關系。 二是民間借貸從地上轉向地下，地下錢莊、影子銀行可能更 為活躍。為補償法律風險的成本，民間借貸的實際利率可能 進一步走高。因此，將民間借貸利率的司法保護上限維持在 相對合理的范圍之內，是吸收社會各界意見后形成的最大公 約數(shù)，更加符合當前中國經(jīng)濟社會發(fā)展的客觀需要。
三是認真貫徹落實民法典，促進民間借貸規(guī)范平穩(wěn)健康發(fā)展
我國民法典第六百八十條明確規(guī)定“禁止高利放貸，借款的利率不得違反國家有關規(guī)定。”根據(jù)《中國人民銀行法》 的有關規(guī)定，國務院批準和國務院授權中國人民銀行制定的 各種利率為法定利率。法定利率的公布、實施由中國人民銀行總行負責。實踐中，中國人民銀行制定的有關利率標準， 均是規(guī)范約束受國家金融監(jiān)管的金融機構的借貸活動，而對與金融機構無關的民間借貸利率，中國人民銀行并無專門的規(guī)定。2002 年 1 月 31 日，中國人民銀行下發(fā)并于同日開始 7施行的《中國人民銀行關于取締地下錢莊及打擊高利貸行為的通知》第 2 條中規(guī)定：“嚴格規(guī)范民間借貸行為。民間個人 借貸活動必須嚴格遵守國家法律、行政法規(guī)的有關規(guī)定，遵循自愿互助、誠實信用的原則。民間個人借貸中，出借人的資金必須是屬于其合法收入的自有貨幣資金，禁止吸收他人 資金轉手放款。民間個人借貸利率由借貸雙方協(xié)商確定，但 雙方協(xié)商的利率不得超過中國人民銀行公布的金融機構同期、同檔次貸款利率（不含浮動）的 4 倍。超過上述標準的， 應界定為高利借貸行為?！?隨著我國金融利率市場化改革的 推進，中國人民銀行逐步放開了金融機構的利率決策權，已 取消公布基準利率，并于 2019 年 8 月 17 日發(fā)布公告決定改 革完善貸款市場報價利率（LPR）形成機制。原《規(guī)定》中確 定的 24%的利率即是按照當時基準利率 6%左右的 4 倍計算而出?，F(xiàn)基準利率不復存在，故有必要根據(jù)我國貨幣政策調控 機制的改變對司法解釋進行相應修改。
在這次司法解釋修改的過程中，最高人民法院認真貫徹落實民法典關于“禁止高利放貸”的原則精神，并對相關條 款作出對應調整。一是繼續(xù)執(zhí)行更加嚴格的本息保護政策。 即借款人在借款期間屆滿后應當支付的本息之和，超過以最 初借款本金與以最初借款本金為基數(shù)、以合同成立時一年期 貸款市場報價利率四倍計算的整個借款期間的利息之和的， 人民法院不予支持。二是當事人約定的逾期利率也不得高于 8民間借貸利率的司法保護上限。即借貸雙方對逾期利率有約 定的，從其約定，但以不超過合同成立時一年期貸款市場報 價利率四倍為限。三是當事人主張的逾期利率、違約金、其 他費用之和也不得高于民間借貸利率的司法保護上限。即出 借人與借款人既約定了逾期利率，又約定了違約金或者其他 費用，出借人可以選擇主張逾期利息、違約金或者其他費用， 也可以一并主張，但總計超過合同成立時一年期貸款市場報 價利率四倍的部分，人民法院不予支持。
民間借貸作為國家正規(guī)金融的有益補充，既需要規(guī)范， 也需要保護。面對當前復雜嚴峻的經(jīng)濟形勢，特別是在加快 形成以國內大循環(huán)為主體、國內國際雙循環(huán)相互促進的新發(fā) 展格局之下，民間借貸市場的規(guī)模和范圍仍將穩(wěn)步增長。我 們要以習近平新時代中國特色社會主義思想為指導，始終堅 持新發(fā)展理念，牢牢把握擴大內需這個戰(zhàn)略基點，大力保護 和激發(fā)市場主體活力，推動經(jīng)濟高質量發(fā)展，扎實做好“六 穩(wěn)”工作，全面落實“六?！比蝿眨瑸榻y(tǒng)籌疫情防控和經(jīng)濟 社會發(fā)展工作提供更加有力的司法服務和保障。
