保單零時生效條款的法律效力
一、案情簡介
2010年4月23日，高某為自己購買的小汽車向深圳某保險公司購買交強險和商業(yè)第三者責任險，保險公司于2010年4月23日10時23分向高某出具了保單及保險費發(fā)票，保單上打印的保險期限為"自2010年4月24日零時起至2011年4月23日二十四時止"。2010年4月23日17時56分，高某駕駛該車發(fā)生交通事故，造成一名在校初中生當場死亡。高某向保險公司報案，保險公司對現(xiàn)場進行查勘后認為此次事故不在保險期限內(nèi)而拒絕理賠。
二、法院審判
南山區(qū)人民法院經(jīng)審理后認為，保單中的保險期間自2010年4月23日零時起至2011年4月24日二十四時止，事先由被告制定。根據(jù)合同法及保險法的規(guī)定，對于合同中免除或限制責任的條款，保險人應明確告知并提請對方注意，被告沒有提交證據(jù)證明其盡到了合理的提醒義務，因此，被告在保險單上書寫的保險延期生效條款因違反強制性規(guī)定應認定無效，保險合同應自被告出具保單2010年4月23時10時23分生效，本次保險事故發(fā)生于保險期限內(nèi)，被告應承擔賠償責任。一審宣判后，保險公司上訴至深圳市中級人民法院，深圳中院判決駁回上訴，維持原判。
三、律師評析
按照合同法一般原理，合同自成立時生效，但附條件或附期限的除外。投保人與保險公司簽訂保險合同，如未特別協(xié)商，保險合同應自保險公司出具保單時生效。但實踐中無論是交強險和三責險，保險公司都是采用零時生效制，也即保險合同并不自訂立時生效，而是自訂立合同的次日零時生效。這種附期限的條款效力如何呢?
很多人認為，零時生效條款使得訂立保險合同到保險合同生效存在一定的“空檔期”，在該“空當期”內(nèi)被保險人的合法權益無法得到保障，因此其系免除保險公司責任、加重被保險人責任、排除被保險人主要權利的條款，根據(jù)《中華人民共和國合同法》(以下簡稱《合同法》)第四十條“提供格式條款一方免除其責任、加重對方責任、排除對方主要權利的，該條款無效”的規(guī)定，零時生效條款系無效的格式條款。
但仔細分析，不難發(fā)現(xiàn)認為零時生效條款系免除保險公司責任，加重投保人責任，排除投保人主要權利的格式條款的觀點是片面的，錯誤的，因為整個保險期限是沒變的(實踐中車險保險期間一般都為一年)，合同生效時間遲延意味著截止時間也延遲了，保險事故并不天然發(fā)生于或者較多地發(fā)生于合同訂立至合同生效前，也有可能發(fā)生在合同效力推遲期間。因此，不能認為零時生效條款免除了保險公司的責任，也不能認為其限制了保險公司的責任，因為零時生效條款的本質(zhì)在于約定合同的生效期。實際上，如果雙方就保險合同的生效時間達成一致意見，根據(jù)《中華人民共和國保險法》(以下簡稱《保險法》)第十三條“投保人和保險人可以對合同的效力約定附條件或者附期限的規(guī)定”，其完全是合法的，也就是說，保險法是允許雙方約定“空檔期”的，從這一點也可以看出零時生效條款問題的關鍵并不在于其系免除或限制保險公司的格式條款，而在于保險人沒有就該條款與投保人達成一致的意思表示。
從訂立保險合同的過程來看，投保人在投保時保險公司并未向其出示“零時生效條款”，投保人在填寫投保單時也未主動要求保單次日零時生效，因此，投保人的要約中是不包含“零時生效條款”的。保險公司出具保單應為承諾，承諾中包含“零時生效條款”，視為對要約的實質(zhì)性內(nèi)容進行了變更，按照《合同法》第三十條的規(guī)定，該承諾為新要約。但是《合同法》的上述規(guī)定并沒有考慮到格式條款的情形，受要約人如果在承諾中使用格式條款，其變更要約實質(zhì)性內(nèi)容的，按照誠實信用原則，應該參照《保險法》第十七條的規(guī)定給予提示和明確說明，否則變更后的實質(zhì)性內(nèi)容不產(chǎn)生效力。如果保險公司對“零時生效條款”給予了提示和明確說明，投保人接受的，則“零時生效條款”成立，如果投保人不接受的，則整份保險合同均不成立。
《關于加強機動車交強險承保工作管理的通知》
關于加強機動車交強險承保工作管理的通知 保監(jiān)廳函〔2009〕91號
各中資財產(chǎn)保險公司：
交強險自實施以來，對促進道路交通安全、保障機動車道路交通事故受害人的合法權利發(fā)揮了重大作用。但由于交強險保單中對保險期間有關投保后次日零時生效的規(guī)定，使部分投保人在投保后、保單未正式生效前的時段內(nèi)得不到交強險的保障。為使機動車道路交通事故的受害人得到有效保障，更好的發(fā)揮交強險促進道路交通安全的作用，現(xiàn)對加強有關交強險承保工作通知如下：
各公司可在交強險承保工作中采取以下適當方式，以維護被保險人利益：一是在保單中“特別約定”欄中，就保險期間作特別說明，寫明或加蓋“即時生效”等字樣，使保單自出單時立即生效。二是公司系統(tǒng)能夠支持打印體覆蓋印刷體的，出單時在保單中打印“保險期間自X年X月X日X時……”覆蓋原“保險期間自X年X月X日零時起……”字樣，明確寫明保險期間起止的具體時點。
各公司應嚴格遵照《機動車交通事故責任強制保險條例》中有關規(guī)定，不得拒絕或者拖延承保，加強交強險承保工作管理，采取適當方式明確保險期間起止時點，以維護被保險人利益?！?/p>
