發(fā)文機關國家金融監(jiān)督管理總局
發(fā)文日期2024年08月02日
時效性現(xiàn)行有效
發(fā)文字號金發(fā)〔2024〕18號
施行日期2024年08月02日
效力級別部門規(guī)范性文件
各金融監(jiān)管局，各人身保險公司，保險業(yè)協(xié)會：
為全面貫徹中央金融工作會議精神，適應市場形勢變化，強化資產(chǎn)負債統(tǒng)籌聯(lián)動，切實提高人身保險業(yè)負債質(zhì)量，現(xiàn)就健全人身保險產(chǎn)品定價機制有關事項通知如下：
一、 自2024年9月1日起，新備案的普通型保險產(chǎn)品預定利率上限為2.5%，相關責任準備金評估利率按2.5%執(zhí)行；預定利率超過上限的普通型保險產(chǎn)品停止銷售。
二、 自2024年10月1日起，新備案的分紅型保險產(chǎn)品預定利率上限為2.0%，相關責任準備金評估利率按2.0%執(zhí)行；預定利率超過上限的分紅型保險產(chǎn)品停止銷售。新備案的萬能型保險產(chǎn)品最低保證利率上限為1.5%，相關責任準備金評估利率按1.5%執(zhí)行；最低保證利率超過上限的萬能型保險產(chǎn)品停止銷售。
三、 建立預定利率與市場利率掛鉤及動態(tài)調(diào)整機制。參考5年期以上貸款市場報價利率（LPR）、5年定期存款基準利率、10年期國債到期收益率等長期利率，確定預定利率基準值，由保險業(yè)協(xié)會發(fā)布。掛鉤及動態(tài)調(diào)整機制應當報金融監(jiān)管總局。達到觸發(fā)條件后，各公司按照市場化原則，及時調(diào)整產(chǎn)品定價。
四、 對于分紅型保險產(chǎn)品和萬能型保險產(chǎn)品，各公司在演示保單利益時，應當突出產(chǎn)品的保險保障功能，強調(diào)賬戶的利率風險共擔和投資收益分成機制，幫助客戶全面了解產(chǎn)品特點。要平衡好預定利率或最低保證利率與浮動收益、演示利益與紅利實現(xiàn)率的關系，根據(jù)賬戶的資產(chǎn)配置特點和預期投資收益率，差異化設定演示利率，合理引導客戶預期。在披露紅利實現(xiàn)率時，應當以產(chǎn)品銷售時使用的演示利率為計算基礎。
五、 鼓勵開發(fā)長期分紅型保險產(chǎn)品。對于預定利率不高于上限的分紅型保險產(chǎn)品，可以按普通型保險產(chǎn)品精算規(guī)定計算現(xiàn)金價值。
六、 深化“報行合一”，加強產(chǎn)品在不同渠道的精細化、科學化管理。各公司在產(chǎn)品備案或?qū)徟牧现?，應當標明個人代理、互聯(lián)網(wǎng)代理、銀郵代理、經(jīng)紀代理等銷售渠道，同時列示附加費用率（即可用總費用水平）和費用結構。
七、 要樹立以客戶為中心的理念，優(yōu)化產(chǎn)品開發(fā)設計，穩(wěn)步調(diào)整產(chǎn)品結構，不斷拓展和豐富保險保障的內(nèi)涵和外延，更好滿足人民群眾多元化保險保障和財富管理需求。
八、 要強化銷售行為管理，切實保護消費者合法權益。加強銷售人員分級分類管理，有序?qū)崿F(xiàn)銷售人員資質(zhì)分級、產(chǎn)品分類、差異授權。加強產(chǎn)品適當性管理，根據(jù)消費者需求、風險承受能力和交費能力銷售適配的保險產(chǎn)品，不得將浮動收益誤導為保證收益。
九、 要建立與預定利率動態(tài)調(diào)整機制相適應的產(chǎn)品開發(fā)管理體系，確保預定利率調(diào)整過程中產(chǎn)品開發(fā)、切換、停售、銷售管理、客戶服務等各項工作平穩(wěn)有序進行。
國家金融監(jiān)督管理總局
2024年8月2日
