秦建國與天安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司南通中心支公司意外傷害保險(xiǎn)合同糾紛一審民事判決書（2）
【文書來源】 中國裁判文書網(wǎng)
審理法院： 南通市崇川區(qū)人民法院
案 號(hào)： （2014）崇商初字第00985號(hào)
審理經(jīng)過
原告秦建國訴被告天安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司南通中心支公司（以下簡(jiǎn)稱天安財(cái)險(xiǎn)南通支公司）意外傷害保險(xiǎn)合同糾紛一案，本院于2014年11月18日受理后，由審判員陸宇峰適用簡(jiǎn)易程序，于2015年1月26日公開開庭進(jìn)行了審理。原告秦建國、被告天安財(cái)險(xiǎn)南通支公司的特別授權(quán)委托代理人楊云云到庭參加訴訟。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。
原告訴稱
原告秦建國訴稱，2014年3月13日10：02許，原告駕駛的電動(dòng)自行車與案外人潘笑淳駕駛的蘇A×××××號(hào)車發(fā)生碰撞，造成原告受傷及兩車不同程度損壞的交通事故。南通市交警部門認(rèn)定該起事故潘笑淳承擔(dān)全部責(zé)任，原告不承擔(dān)事故責(zé)任。原告受傷后送往南通市第三人民醫(yī)院住院治療，共住院20天，診斷為右顳底腦挫傷等傷情。后原告經(jīng)南通市精神衛(wèi)生中心司法鑒定所和南通市第一人民醫(yī)院司法鑒定所鑒定，構(gòu)成交通事故十級(jí)傷殘。原告于2014年3月份在被告處購買了五份愉快人身意外傷害保險(xiǎn)，均含有意外身故××保險(xiǎn)金額人民幣8萬元，其中兩份含有意外住院醫(yī)療補(bǔ)貼保險(xiǎn)的住院津貼保險(xiǎn)金額5400元，特別約定中打印“……根據(jù)本保險(xiǎn)合同約定的30元／每日給付意外傷害住院醫(yī)療補(bǔ)助金”。原告拿著保險(xiǎn)單原件至被告處理賠，被告以種種理由推脫不予理賠，現(xiàn)原告要求被告賠償原告理賠款人民幣41200元，其中意外身故殘疾80000×10%×5（份）=40000元，意外傷害住院醫(yī)療補(bǔ)助金30元／天×20天×2（份）=1200元，合計(jì)41200元。
被告辯稱
被告天安財(cái)險(xiǎn)南通支公司辯稱，對(duì)原告因交通事故受傷的事實(shí)沒有異議，對(duì)原告的傷殘?jiān)u定也無異議，原告確實(shí)投保了五份意外傷害險(xiǎn)，對(duì)原告訴請(qǐng)中的意外傷害住院醫(yī)療補(bǔ)助金部分沒有異議，同意支付。但是原告的傷殘標(biāo)準(zhǔn)按保監(jiān)會(huì)文件要求應(yīng)當(dāng)適用新版人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)，原告所構(gòu)成的傷殘不在此標(biāo)準(zhǔn)之內(nèi)，故被告不應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任；即使按照保單所附的條款，原告構(gòu)成交通事故10級(jí)傷殘，也不在合同約定的賠償范圍內(nèi)，請(qǐng)求法院查明事實(shí)，按新的傷殘標(biāo)準(zhǔn)駁回原告對(duì)意外××部分的訴請(qǐng)，同意支付意外住院醫(yī)療補(bǔ)助金部分。
本院查明
經(jīng)審理查明，2014年3月5日，原告秦建國在被告天安財(cái)險(xiǎn)南通支公司處購買了愉快人身意外傷害保險(xiǎn)5份，保險(xiǎn)責(zé)任包含意外身故殘疾，每份保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額為人民幣80000元。合同約定，在保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人遭受意外傷害事故，造成本保險(xiǎn)合同所附《人身保險(xiǎn)殘疾程度與保險(xiǎn)金給付比例表》（以下簡(jiǎn)稱《保險(xiǎn)金給付表》）所列殘疾之一的，保險(xiǎn)人按該表所列給付比例乘以保險(xiǎn)金額給付殘疾保險(xiǎn)金。合同附后的《保險(xiǎn)金給付表》［保監(jiān)發(fā)（1999）237號(hào)）］約定，七級(jí)傷殘的最高給付比例為10%。
2014年3月13日，原告秦建國駕駛的電動(dòng)自行車與案外人潘笑淳駕駛的蘇A×××××號(hào)車發(fā)生碰撞，造成原告受傷及兩車不同程度損壞的交通事故。南通市交警部門認(rèn)定該起事故潘笑淳承擔(dān)全部責(zé)任，原告不承擔(dān)事故責(zé)任。原告受傷后送往南通市第三人民醫(yī)院住院治療，共住院20天，診斷為右顳底腦挫傷等傷情。2014年9月16日，原告經(jīng)南通市精神衛(wèi)生中心司法鑒定所為腦外傷后智能損害（輕度）和腦外傷后綜合征。2014年9月27日，原告經(jīng)南通市第一人民醫(yī)院司法鑒定所鑒定，構(gòu)成交通事故十級(jí)傷殘。
另查明，2013年6月4日，中國保監(jiān)會(huì)發(fā)布保監(jiān)發(fā)（2013）46號(hào)《關(guān)于人身保險(xiǎn)傷殘程度與保險(xiǎn)金給付比例有關(guān)事項(xiàng)的通知》，該通知自下發(fā)之日起執(zhí)行，同時(shí)廢止中國保監(jiān)會(huì)發(fā)布的保監(jiān)發(fā)（1999）237號(hào)《關(guān)于繼續(xù)使用﹤?cè)松肀ｋU(xiǎn)××程度與保險(xiǎn)金給付比例表﹥的通知》。該通知還要求保險(xiǎn)公司應(yīng)于2013年12月31日前完成保險(xiǎn)合同的重新備案和條款更換工作。
庭審中，被告天安財(cái)險(xiǎn)南通支公司對(duì)原告秦建國要求支付意外傷害住院醫(yī)療補(bǔ)助金1200元的訴請(qǐng)予以認(rèn)可，故本院對(duì)該部分事實(shí)不再贅述，予以確認(rèn)。
本院認(rèn)為
本院認(rèn)為，原告秦建國與被告天安財(cái)險(xiǎn)南通支公司簽訂的保險(xiǎn)合同系雙方真實(shí)意思表示，不違反法律法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定，合法有效，雙方均應(yīng)按合同履行各自義務(wù)。被告辯稱因中國保監(jiān)會(huì)頒布了新的人身保險(xiǎn)傷殘程度與保險(xiǎn)金給付比例標(biāo)準(zhǔn)，雙方應(yīng)按該標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行。對(duì)此，本院認(rèn)為，中國保監(jiān)會(huì)保監(jiān)發(fā)（2013）46號(hào)《關(guān)于人身保險(xiǎn)傷殘程度與保險(xiǎn)金給付比例有關(guān)事項(xiàng)的通知》并非法律或者行政法規(guī)，原被告間的合同不因該通知而不具有法律效力。同時(shí)，被告作為專業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，理應(yīng)比被保險(xiǎn)人更清楚行業(yè)主管部門的有關(guān)規(guī)定，但在被告提供的保險(xiǎn)合同條款中仍將《保險(xiǎn)金給付表》列為附件，故被告仍應(yīng)按合同約定的標(biāo)準(zhǔn)給付保險(xiǎn)金。因原告秦建國的傷情被評(píng)定為交通事故十級(jí)傷殘，根據(jù)《江蘇省高級(jí)人民法院關(guān)于審理保險(xiǎn)合同糾紛案件若干問題的討論紀(jì)要》，被告天安財(cái)險(xiǎn)南通支公司應(yīng)按《保險(xiǎn)金給付表》中的七級(jí)傷殘標(biāo)準(zhǔn)賠付保險(xiǎn)金，被告應(yīng)當(dāng)賠付的保險(xiǎn)金為80000（元）×10%×5（份）=40000元，連同被告同意支付的醫(yī)療補(bǔ)助金人民幣1200元，被告應(yīng)支付原告理賠款合計(jì)人民幣41200元。綜上，依照《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第二十三條第一款之規(guī)定，判決如下：
裁判結(jié)果
被告天安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司南通中心支公司于本判決生效之日起十日內(nèi)一次性向原告秦建國支付保險(xiǎn)理賠款人民幣41200元。
如果未按本判決指定的期間履行金錢給付義務(wù)，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國民事訴訟法》第二百五十三條之規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。
案件受理費(fèi)人民幣415元（已減半），由被告天安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司南通中心支公司負(fù)擔(dān)（此款原告已預(yù)交，被告在履行上述支付義務(wù)時(shí)一并與原告結(jié)清）。
如不服本判決，可在判決書送達(dá)之日起十五日內(nèi)向本院遞交上訴狀，并按對(duì)方當(dāng)事人的人數(shù)提出副本，上訴于江蘇省南通市中級(jí)人民法院。同時(shí)應(yīng)向江蘇省南通市中級(jí)人民法院預(yù)交上訴案件受理費(fèi)830元（江蘇省南通市中級(jí)人民法院開戶行：中國銀行南通市西被閘支行，戶名：南通市財(cái)政局，賬號(hào)：471558227682）。
審判人員
審判員陸宇峰
裁判日期
二〇一五年二月九日
書記員
書記員姚雷
