發(fā)文機關國家金融監(jiān)督管理總局
發(fā)文日期2025年12月26日
時效性現(xiàn)行有效
施行日期2025年12月26日
效力級別部門規(guī)范性文件
近日，金融監(jiān)管總局發(fā)布《銀行業(yè)保險業(yè)數(shù)字金融高質(zhì)量發(fā)展實施方案》（以下簡稱《方案》），有關司局負責人回答了記者提問。
一、 《方案》出臺的背景是什么？
中央金融工作會議對做好數(shù)字金融等“五篇大文章”作出重要部署，提出“數(shù)字金融要把握機遇、重視安全。金融機構(gòu)要加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，提高金融服務便利性和競爭力”。2025年3月，國務院辦公廳印發(fā)《關于做好金融“五篇大文章”的指導意見》，為數(shù)字金融的發(fā)展指明了方向。隨著數(shù)字技術(shù)和實體經(jīng)濟日益深度融合，加快發(fā)展與數(shù)字經(jīng)濟相適應的數(shù)字金融，已成為推動經(jīng)濟社會高質(zhì)量發(fā)展的必然要求。
近年來，我國金融機構(gòu)推動數(shù)字化轉(zhuǎn)型取得明顯成效，但在實踐中還面臨一些困難和挑戰(zhàn)，如不同機構(gòu)在數(shù)字金融治理、數(shù)字金融服務、新技術(shù)應用、發(fā)揮數(shù)據(jù)要素潛能、有效防范數(shù)字化環(huán)境下的風險等方面還存在不足。對此，金融監(jiān)管總局制定《方案》，明確相關指導原則，鼓勵和引導銀行業(yè)保險業(yè)加快發(fā)展數(shù)字金融，賦能金融服務提質(zhì)增效，助力數(shù)字經(jīng)濟建設，有效防范相關風險，推動數(shù)字金融高質(zhì)量發(fā)展。
二、 《方案》與《關于銀行業(yè)保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導意見》是什么關系？
2022年1月，原銀保監(jiān)會印發(fā)《關于銀行業(yè)保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導意見》，(以下簡稱《指導意見》),明確了銀行保險機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導思想和基本原則，核心在于為金融機構(gòu)提供監(jiān)管指引，強調(diào)通過戰(zhàn)略規(guī)劃與組織流程建設、業(yè)務經(jīng)營管理數(shù)字化、數(shù)據(jù)治理與科技能力建設和加強風險防控等舉措構(gòu)建數(shù)字化轉(zhuǎn)型基礎。
《方案》則立足當前形勢，推動金融機構(gòu)深化數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作，以“數(shù)字技術(shù)與數(shù)據(jù)要素雙輪驅(qū)動”為核心，將工作目標定位為實現(xiàn)數(shù)字金融高質(zhì)量發(fā)展，在延續(xù)《指導意見》框架基礎上，新增“人工智能+”、“數(shù)據(jù)要素×”等工作內(nèi)容，從健全治理機制、賦能金融服務、發(fā)揮新技術(shù)引領作用、激發(fā)數(shù)據(jù)要素潛能、強化風險防控、監(jiān)管數(shù)字化智能化轉(zhuǎn)型等六個方面提出具體工作要求。
《方案》與《指導意見》在原則導向上一脈相承?！吨笇б庖姟穫?cè)重戰(zhàn)略規(guī)劃與能力建設，引導金融機構(gòu)啟動數(shù)字化轉(zhuǎn)型，《方案》則聚焦具體舉措與質(zhì)量提升，指引金融機構(gòu)通過深化數(shù)字化轉(zhuǎn)型推進數(shù)字金融高質(zhì)量發(fā)展，兩份政策文件構(gòu)成遞進關系，后者是前者的深化與升級，兩者共同構(gòu)建了數(shù)字金融發(fā)展的監(jiān)管政策框架。
三、 《方案》中提出的數(shù)字金融重點賦能的領域有哪些？
《方案》中列舉了推進數(shù)字金融服務的八個重點領域。一是支持科技型企業(yè)創(chuàng)新成長，聚焦科技型企業(yè)“兩高一輕”特征，建立科創(chuàng)企業(yè)大數(shù)據(jù)集為企業(yè)識別畫像，提高信貸審批效率。二是服務先進制造業(yè)發(fā)展，利用工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)和產(chǎn)業(yè)知識圖譜，提升對制造業(yè)企業(yè)數(shù)據(jù)的采集分析能力，強化對制造業(yè)數(shù)字化改造的信貸支持，積極運用數(shù)字技術(shù)提供保險補償服務，增強安全風險防范能力。三是助力綠色經(jīng)濟發(fā)展，運用技術(shù)手段識別環(huán)境風險，優(yōu)化綠色金融服務模式，助力“雙碳”目標實現(xiàn)。四是深化小微企業(yè)金融服務，整合物流、稅務等多維數(shù)據(jù)優(yōu)化授信模型，建設小微金融線上綜合服務平臺，構(gòu)建特色化金融生態(tài)圈。五是在民生服務領域開發(fā)有針對性的數(shù)字金融產(chǎn)品，提高醫(yī)療、養(yǎng)老等領域金融服務能力，同時注重彌合“數(shù)字鴻溝”，加強網(wǎng)點適老助殘無障礙功能建設。六是服務鄉(xiāng)村振興，加強數(shù)字平臺系統(tǒng)建設與數(shù)據(jù)對接，增強“三農(nóng)”金融服務能力，延伸金融服務半徑，助力數(shù)字鄉(xiāng)村建設。七是支持落實國家重大區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略，因地制宜提供數(shù)字化金融服務。八是支持貿(mào)易數(shù)字化，積極參與航運貿(mào)易數(shù)字化建設，加強貿(mào)易數(shù)據(jù)信息應用，為中資企業(yè)“走出去”和“一帶一路”建設提供高質(zhì)量金融服務。
四、 如何發(fā)揮人工智能等新技術(shù)在數(shù)字金融工作中的創(chuàng)新引領作用？
一是加快發(fā)展“人工智能+金融”?！斗桨浮饭膭钣袟l件的金融機構(gòu)構(gòu)建企業(yè)級人工智能平臺，通過集中管理模型開發(fā)、部署與評估流程，提升人工智能建模及安全應用能力。同時積極探索量子計算、區(qū)塊鏈、隱私計算等前沿技術(shù)在金融場景的融合應用，實現(xiàn)科技創(chuàng)新成果加速轉(zhuǎn)化。
二是加強科技研發(fā)能力建設?！斗桨浮芬蠼鹑跈C構(gòu)提升科技自主可控能力，全面提升對多技術(shù)棧、復雜架構(gòu)的管理水平，穩(wěn)妥實施分布式、微服務改造，探索低代碼、無代碼開發(fā)平臺建設，增強敏捷交付能力。同時，鼓勵科技領先的大型金融機構(gòu)及其科技子公司按照市場化、法治化原則，向中小機構(gòu)輸出技術(shù)產(chǎn)品和服務，鼓勵金融同業(yè)共建共享數(shù)字基礎設施。
三是優(yōu)化科技資源配置?！斗桨浮饭膭罱鹑跈C構(gòu)聚焦核心主業(yè)，加大科技研發(fā)投入，鼓勵直接面向業(yè)務一線開展數(shù)字金融場景和應用研發(fā)，確保技術(shù)創(chuàng)新與業(yè)務需求精準對接，形成技術(shù)驅(qū)動與業(yè)務發(fā)展的良性循環(huán)?！斗桨浮诽岢鐾七M適應數(shù)字金融發(fā)展的新型基礎設施建設，包括多層級數(shù)據(jù)中心、智能算力網(wǎng)絡和綠色數(shù)據(jù)中心建設，為新技術(shù)應用提供安全、高效、穩(wěn)定的基礎設施保障。
五、 如何激發(fā)數(shù)據(jù)要素在金融機構(gòu)經(jīng)營管理中的潛能？
《方案》對金融機構(gòu)有效激發(fā)數(shù)據(jù)要素潛能提出了一系列要求，既注重數(shù)據(jù)要素的深度開發(fā)，又堅持風險防控的底線思維，確保數(shù)據(jù)要素在合規(guī)框架下實現(xiàn)價值轉(zhuǎn)化。一是強化企業(yè)級數(shù)據(jù)治理體系建設，建立健全數(shù)據(jù)治理制度、機制和流程，構(gòu)建數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理體系，提升數(shù)據(jù)資源管理能力，完善數(shù)據(jù)標準建設和質(zhì)量管控機制。二是推動金融數(shù)據(jù)高水平規(guī)模化應用，鼓勵金融機構(gòu)建設企業(yè)級數(shù)據(jù)中臺，統(tǒng)籌開展數(shù)據(jù)服務能力建設，降低數(shù)據(jù)應用技術(shù)門檻，全面提高員工用數(shù)水平。三是構(gòu)建安全可信的數(shù)據(jù)生態(tài)，鼓勵金融機構(gòu)積極參與國家“數(shù)據(jù)要素×”行動，融合利用各類跨行業(yè)數(shù)據(jù)，發(fā)揮數(shù)據(jù)要素放大、疊加、增倍作用，合理應用數(shù)據(jù)共享技術(shù)，依法合規(guī)穩(wěn)妥推進數(shù)據(jù)要素有序共享、流通和開發(fā)利用。
數(shù)據(jù)安全是數(shù)據(jù)要素潛能釋放的前提和基礎，《方案》對金融機構(gòu)數(shù)據(jù)安全保護也提出了要求，與《銀行保險機構(gòu)數(shù)據(jù)安全管理辦法》中的監(jiān)管要求相呼應，并強調(diào)要重點強化APP、小程序等數(shù)字渠道及重點系統(tǒng)平臺的數(shù)據(jù)安全防護能力。
六、 《方案》對于數(shù)字金融工作中的風險管理提出哪些要求？
《方案》明確了在數(shù)字金融工作中需要著重加強關注和管理的風險和挑戰(zhàn)。一是要求金融機構(gòu)加強數(shù)字化轉(zhuǎn)型中的戰(zhàn)略風險管理，確保數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略和實施進程與自身發(fā)展戰(zhàn)略、技術(shù)實力、風控能力相匹配。強調(diào)創(chuàng)新業(yè)務的合規(guī)性管理，加強數(shù)字化環(huán)境中的流動性風險、操作風險及外包風險管理等。二是推動金融機構(gòu)建設智能風控體系，打造企業(yè)級數(shù)字化風險管理平臺，利用機器學習、圖數(shù)據(jù)等技術(shù)提升風險監(jiān)測、分析和預警能力。三是提升人工智能安全應用能力，倡導構(gòu)建人工智能應用分類分級管理框架流程，建立覆蓋重要業(yè)務流程和關鍵節(jié)點的人工干預機制。推進企業(yè)級模型風險管理平臺建設，建立算法模型全周期管理體系，保障模型穩(wěn)健性和可靠性，持續(xù)提升算法透明度和可解釋性。四是加強網(wǎng)絡安全和數(shù)據(jù)安全防護，對金融消費者個人信息實施全流程管理，持續(xù)通過員工培訓和金融消費者教育雙軌提升數(shù)據(jù)安全意識；建立覆蓋境內(nèi)外及總分支機構(gòu)的網(wǎng)絡安全綜合防御體系，常態(tài)化開展攻防演練，提升威脅感知和應急處置能力。五是防范數(shù)字生態(tài)合作風險，加強對第三方合作機構(gòu)的管理，明確責任和管理要求，防止外部第三方風險向金融機構(gòu)傳導。
七、 《方案》對于推動監(jiān)管數(shù)字化轉(zhuǎn)型提出了哪些要求？
《方案》將監(jiān)管數(shù)字化智能化轉(zhuǎn)型納入數(shù)字金融重點工作，明確了提升數(shù)字化智能化監(jiān)管能力的主要舉措。
在流程優(yōu)化方面，《方案》提出大力提升市場準入、非現(xiàn)場監(jiān)管、現(xiàn)場檢查和行政處罰等關鍵監(jiān)管環(huán)節(jié)的數(shù)字化、智能化水平，運用數(shù)據(jù)技術(shù)充分發(fā)揮數(shù)據(jù)要素價值，全面支撐“五大監(jiān)管”能力建設。
在技術(shù)賦能方面，加大人工智能與大數(shù)據(jù)技術(shù)的應用力度，豐富穿透式監(jiān)管工具箱，提高金融風險監(jiān)測預警前瞻性，提升對風險早識別、早預警、早暴露、早處置能力。
在監(jiān)管大數(shù)據(jù)建設方面，通過監(jiān)管報表“一表通”建設實現(xiàn)監(jiān)管數(shù)據(jù)的統(tǒng)一標準、統(tǒng)一采集和統(tǒng)一管理，提升監(jiān)管數(shù)據(jù)完整性、準確性與及時性；豐富大數(shù)據(jù)來源渠道，充分發(fā)揮數(shù)據(jù)要素在強化風險監(jiān)測和動態(tài)捕捉市場主體異常行為中的作用。
在監(jiān)管基礎設施方面，整合強化算力資源，優(yōu)化網(wǎng)絡架構(gòu)，健全安全防護和智能運維體系，為監(jiān)管數(shù)字化智能化轉(zhuǎn)型提供安全可靠的基礎設施保障?！斗桨浮诽貏e指出，監(jiān)管數(shù)字化轉(zhuǎn)型需要人才體系支撐，提出培養(yǎng)懂科技、懂數(shù)據(jù)、懂監(jiān)管業(yè)務的復合型人才，通過系統(tǒng)化培訓提升監(jiān)管人員的數(shù)據(jù)建模分析能力，重點強化對智能工具的應用能力，建設智能監(jiān)管人才梯隊。
